《消费金融公司监管评级办法》修订 强调合作机构管理与消费者保护

在行业加速扩容的同时，监管的针对性和有效性也在进一步提升。

12月20日，国家金融监管总局修订发布《消费金融公司监管评级办法》（以下简称“《评级办法》”）。

与原银保监会2021年发布的原《评级办法》相比，新《评级办法》在多维度的评级内容和占比进行了调整。其中“合作机构管理”“消费者权益保护”为首次单独分类或新增，体现了与时俱进的监管导向。

多位消费金融公司从业者告诉记者，此前各家已经进行过相关评级工作，但根据监管要求评级不能用于对外做宣传引导。

中伦律师事务所合伙人刘新宇在接受记者采访时表示，《评级办法》修订一是行业发展较快、相关办法需要与当前市场规模和特点相结合；二是今年年初也出台了新的《消费金融公司管理办法》，《评级办法》也需要和新的监管规定做一些衔接。

提升分类监管有效性

记者梳理发现，此次《评级办法》主要修订内容如下：一是合理调整评级要素。新增“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素，设置“公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理”七个评级维度，分别赋予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值权重。

二是优化监管评级级次设置。将监管评级结果从优到劣划分为1—5级和S级，其中2级和3级细分为A、B两个档次，评级结果数值越大表明风险越高，对处于重组、被接管、实施市场退出等情况的可直接列为S级。

三是明确分类监管原则与措施。监管评级结果将作为监管部门制定及调整监管规划、配置监管资源、采取监管措施的主要依据，并作为消费金融公司业务分级分类监管的审慎性条件。

国家金融监管总局表示，《评级办法》的修订发布实施，有利于完善消费金融公司风险监管体系，提升分类监管的针对性和有效性，引导消费金融公司坚守专业化消费信贷功能定位，强化风险防控，发挥特色优势，促进高质量发展，更好地服务实体经济。

对于如何根据监管评级结果进行业务分类监管，国家金融监管总局提到，《消费金融公司管理办法》对消费金融公司业务范围进行了修订，区分了基础业务和专项业务。鉴于监管评级结果能够全面反映消费金融公司经营状况、专业服务能力、风险管理能力和风险程度，《评级办法》综合考虑不同业务的复杂程度和潜在风险情况，调整优化了不同评级结果可开展的业务品种。其中，评级结果为1级、2级、3级的消费金融公司，可以开展《消费金融公司管理办法》第十五条规定的基础业务，经批准可开展第十六条规定的专项业务。

根据《消费金融公司管理办法》：消费金融公司的基础业务主要包括发放个人消费贷款等内容，但对于经营状况良好、符合条件的消费金融公司，则有资格向金融监管总局及其派出机构申请发行ABS融资。

消费金融公司的专项业务主要包括“资产证券化（即ABS）业务”“固定收益类证券投资业务”及“金融监管总局批准的其他业务”

值得注意的是，4级的消费金融公司，仅可以开展《消费金融公司管理办法》第十五条规定的基础业务。而5级的消费金融公司，将严格限制其业务范围，仅允许在风险敞口不扩大的前提下接受股东方的流动性支持。

评级分类占比体现监管导向

在国家金融监管总局有关司局负责人就《评级办法》答记者问时提到。近年来，随着经济金融形势和消费金融公司行业的发展变化，原《评级办法》已不能满足行业高质量发展和强化监管的需要。

该负责人表示，同时，新修订的《消费金融公司管理办法》（国家金融监督管理总局令2024年第4号）已于2024年4月正式施行，《评级办法》相关内容也需要进行相应调整，保持监管要求的一致性。为进一步强化消费金融公司分类监管，结合公司治理、风险管理、消费者权益保护等监管要求，以及消费金融公司行业发展实际，对《评级办法》进行了修订完善。

从变化趋势看，修订后的《评级办法》将“公司治理与内控”改为“公司治理”，比例从28%下降到15%；“资本管理”比例从12%上升到15%；“风险管理”权重进一步拆分为“风险管理”与“合作机构管理”，二者分别对应25%、10%的比例；“专业服务质量”比例从15%下降至10%；新增的“消费者权益保护”比例达到15%；“信息科技管理”占比不变，体现了监管导向的变化。

根据中国银行业协会每年发布的《中国消费金融公司发展报告》，截至2020年6月末，消费金融公司发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。

至2022年年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

到2023年，资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，助力国民经济平稳运行。

短短两年半时间，消费金融公司整体资产规模增长148.62%，贷款余额增长146.13%。