奋进高质量发展新格局！博彦科技助力中小银行突破数字化转型困局

国家相关报告明确指出，高质量发展是全面建设现代化国家的首要任务，银行高质量发展更要充分融入到新发展格局。

银行业高质量发展必然要求中小银行数字化转型：对于中小银行而言，搭乘数字化的快车，是他们实现弯道超车的重要机遇。

数据显示，截至2022年6月底，我国银行业金融机构资产规模高达360.40万亿元，总量规模位居全球第一。全国中小银行合计达3988家，法人机构数量占4599家银行业金融机构的86.71%。

近4000家的中小银行数字化转型虽然艰难，但却是必经之路。

中小银行数字化转型之困

查理芒格有句名言：如果我知道我会死在哪里，我就永远不会去到那个地方。今天在这里借用一下这句话，“如果中小银行知道数字化转型困局在哪里，那么就能永远避开困局，去穿越迷雾”。

具体而言，中小银行数字化转型走到哪一个阶段？都有哪些困局呢？

根据毕马威与腾讯云的联合调查显示，具体到不同规模的区域性银行，其数字化转型的进展仍存在较大差异。资产规模为5000亿以上的银行全部启动了数字化转型，并已有36%进入沉浸阶段，向多领域数字化转型进发。资产规模2000亿及以下的小型区域性银行，明显起步较晚，79%处于起步阶段，无一家进入沉浸阶段。

城商行在数字化转型面临的困境，是资产规模较小、系统建设滞后、客户体量不足、客户基础设施薄弱、金融科技人才不足。与城商行不同的是，农村商业银行的数字化转型仍存在战略规划不足、缺少综合性金融科技人才、服务与科技融合慢等难题。

面临数字化转型之困，必然伴随着经营之困。

在过去的十年（2012年-2021年），中小银行的竞争劣势在加剧，虽然资产规模增速较高，但是净资产收益率ROE水平下滑幅度高于大行。麦肯锡指出，当前中小银行面临收入增长停滞、中收占比偏低、客户流失严重、对公业务创新不足、数字化基础薄弱、网点产能偏低等六大发展挑战。

银行2012-2021年总资产规模情况（单位：万亿元）数据来源：银行财报、WIND

银行2012-2021年ROE情况（单位：%） 数据来源：银行财报、WIND

尤其是受到三年特殊状况的影响后，在国家大力发展普惠金融的背景下，大行借助科技之力迅速下沉市场。中小银行在优质客群获取与留存经营方面的竞争劣势加剧。

从银保监会发布的数据来看，中小银行的困境是显而易见的。2022年上半年，中小银行（城商行与农商行）资产规模达97.2万亿元，占商业银行总资产的31.3%。而在盈利能力方面，中小银行合计净利润2934.5亿元，仅为商业银行同期净利润的24.0%。

中小银行数字化突围之路

《经济学人》曾发表封面文章称，数据已经取代石油成为当今世界最有价值的资源。

中小银行开始意识到数字化转型是必经之路，是扭转其经营困局的重要武器。而其本质就是挖掘“数据宝藏”，用数字技术来实现战略、业务、技术、数据四位一体。

认知的转变让中小银行加大对金融科技的投入。甚至，在科技投入上有进一步增加的潜力。根据各家商业银行年报，头部中小银行金融科技投入均呈上升趋势。根据《中小银行金融科技发展研究报告（2022）》显示，2022年中小银行科技投入占比呈现出增长趋势。科技投入占比在2%以上的受访中小银行有67.12%，较2021年的62.51%有了显著提高。

近4000家中小银行数字化突围之路该怎么走？如何挖掘“数据宝藏”？

大行数字化转型以修炼内功为主，相比之下，中小银行自身力量完成数字化转型几乎是不可能完成的任务，只有与第三方合作共赢，数字化转型才变的容易，而且达到事半功倍效果。

作为更懂中小银行的金融科技提供商，博彦科技为其构建全面数字化能力，破局中小银行的数字化转型之困和经营之困。博彦科技金融事业相关负责人介绍，“对于中小银行，通过场景化业务服务助力其数字化转型。博彦科技把服务大型金融机构所积累的研发能力、流程体系能力、市场推广能力、客户支持能力，服务于中小银行，帮助他们快速提升数字化水平。”

中小银行普遍数据能力不强，跟不上技术迭代更新速度。中小银行前期的数据治理工作不到位，大部分中小银行只利用了全部数据的10%左右，数据价值挖掘明显不足。中小银行技术更新缓慢，导致“一步落后步步跟不上”的被动局面。

为提升中小银行底层数据能力，博彦科技数据智能解决方案充分整合资源，为金融机构夯实数据基础，释放数据要素价值，为中小银行提供从数据采集、数据加工、数据存储、数据治理、数据安全、数据分析到数据应用的数据全生命周期的解决方案。

博彦科技帮助中小银行打造“小而美”的特色化业务，成为“追赶者”中小银行弯道超车的突围路径。博彦科技不仅通过数据智能解决方案，构建覆盖全行业的大数据平台和移动互联网服务平台，为用户提供更多便捷的服务，全面提升中小银行的服务能力和竞争力。进而帮助中小银行做好本地化服务，做好小微金融、乡村金融等业务，提升服务效率和客户体验。

受限于自身技术能力、销售人才和智能化水平，中小银行网点产能偏低，在网点定位、运营效率与评估、数字化赋能和渠道融合等方面明显落后于大行。博彦科技通过移动金融服务助力中小银行以手机银行为主战场，突破物理网点局限性，帮助中小银行触达更多客群，打造随时、随地、随心的手机银行，打造获客、活客、留存、转化的生态闭环，减少获客成本，提升金融服务价值。

更重要的是，博彦科技帮助中小银行建立以金融科技为支撑的创新服务模式，探索新的金融服务模式，开展移动金融、网络金融、开放银行等新兴金融业务，为用户提供更便捷、更安全的金融服务。

而且，中小银行要加强信息系统安全和数据安全工作，确保系统和用户信息的安全，建立安全防护的体系，防止非法违法行为的发生。博彦科技基于AI+BI融合、云智一体模式为金融机构打造智能金融大脑，持续完善“智能金融决策大脑”底座，并形成企业级全资产智能审批平台、全资产一体化智能风险管理平台以及监管合规系列产品等三大系列智能金融风控产品矩阵。

未来，博彦科技将始终顺应科技创新的趋势，落实最新发布的《数字中国建设整体布局规划》，融入数字经济高质量发展大局，持续辅助中小银行数字化发展，增强服务实体经济动能。